中國銀行保險監督管理委員會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人就《銀行業(yè)金融機構聯(lián)合授信管理辦法（試行）》及開(kāi)展試點(diǎn)工作答記者問(wèn)

1.《銀行業(yè)金融機構聯(lián)合授信管理辦法（試行）》出臺的背景和意義？

近年來(lái)，我國企業(yè)多頭融資、過(guò)度融資的問(wèn)題日趨突出，一些大中型企業(yè)債務(wù)規模大，杠桿率高，財務(wù)負擔重，償債能力弱，存在嚴重風(fēng)險隱患。少數企業(yè)過(guò)度融資也擠占了稀缺的金融資源，降低了資源配置效率。當前，對防范單一銀行對單一企業(yè)（含企業(yè)集團,下同）的授信集中度風(fēng)險已建立了相應的監管制度，但對于約束多家銀行對單一企業(yè)過(guò)度融資還缺乏相應的監管制度安排。

按照黨中央、國務(wù)院關(guān)于降低企業(yè)杠桿率，防范化解重大金融風(fēng)險的工作部署，中國銀行保險監督管理委員會(huì )制定了《銀行業(yè)金融機構聯(lián)合授信管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。該辦法將在防控重大企業(yè)信用風(fēng)險，優(yōu)化信貸資源配置等方面產(chǎn)生積極作用。一是彌補監管短板。聯(lián)合授信機制彌補了銀行業(yè)對企業(yè)多頭融資、過(guò)度融資行為缺乏事前控制和事中監測的監管制度缺陷，有助于銀行業(yè)金融機構準確掌握企業(yè)實(shí)際融資狀況，科學(xué)評估其整體風(fēng)險水平，預先識別和前瞻防控風(fēng)險。二是防控重大信用風(fēng)險。聯(lián)合授信機制有助于強化銀行間信息共享，抑制銀行之間因信息割裂導致的授信不審慎，壓縮企業(yè)多頭融資的制度空間，有效防范企業(yè)超出其償債能力的融資。三是優(yōu)化信貸資源配置。聯(lián)合授信機制通過(guò)約束少數大型企業(yè)過(guò)度融資，釋放銀行低效運作的存量信貸資產(chǎn)，將其配置到小微企業(yè)、創(chuàng )新企業(yè)、“三農”等領(lǐng)域，支持供給側結構性改革，提升經(jīng)濟整體運行效率。

2.《銀行業(yè)金融機構聯(lián)合授信管理辦法（試行）》主要內容是什么？

《辦法》共42條，分為六章，分別為總則、聯(lián)合授信管理架構、聯(lián)合風(fēng)險防控、聯(lián)合風(fēng)險預警處置、聯(lián)合懲戒及監督管理、附則。

總則部分，明確了聯(lián)合授信機制目標、適用范圍和基本原則。聯(lián)合授信管理架構部分，明確了成員銀行協(xié)議、銀企協(xié)議、聯(lián)席會(huì )議制度等運作管理框架。聯(lián)合風(fēng)險防控部分，明確了信息共享、聯(lián)合授信額度管理和融資臺賬管理等風(fēng)險防控機制。聯(lián)合風(fēng)險預警處置部分，明確了企業(yè)進(jìn)入風(fēng)險預警狀態(tài)后，銀行業(yè)金融機構的風(fēng)險應對和處置機制。聯(lián)合懲戒及監督管理部分，明確了對違規企業(yè)和違規銀行業(yè)金融機構的懲戒措施。附則部分明確了《辦法》實(shí)施時(shí)間和過(guò)渡期安排。

3.銀行業(yè)金融機構應對哪些企業(yè)建立聯(lián)合授信機制？

聯(lián)合授信機制的主要目標是防范企業(yè)重大信用風(fēng)險事件,適用對象為債權人數量多、債務(wù)規模大、外部風(fēng)險影響廣的大中型企業(yè)，依據在銀行業(yè)的融資余額和債權銀行業(yè)金融機構數量?jì)蓚€(gè)指標，《辦法》確定了應建立聯(lián)合授信機制的企業(yè)范圍。在3家以上銀行業(yè)金融機構有融資余額，且融資余額合計在50億元以上的企業(yè)，銀行業(yè)金融機構應建立聯(lián)合授信機制。對在3家以上的銀行業(yè)金融機構有融資余額，且融資余額合計在20~50億元之間的企業(yè)，銀行業(yè)金融機構可自愿建立聯(lián)合授信機制。

在試點(diǎn)期間，各銀監局應根據上述標準,在轄內選取性質(zhì)、行業(yè)、規模上具有代表性的企業(yè)作為試點(diǎn)對象。

4.聯(lián)合授信機制的組織安排是怎樣的？

聯(lián)合授信機制堅持市場(chǎng)導向，充分發(fā)揮市場(chǎng)機制的決定性作用，主要通過(guò)成員銀行協(xié)議、銀企協(xié)議等法律合約，以及聯(lián)席會(huì )議決議等內部約定進(jìn)行規范。一是成員銀行協(xié)議。《辦法》要求，符合組建條件企業(yè)的債權銀行業(yè)金融機構應簽署聯(lián)合授信成員銀行協(xié)議，組建聯(lián)合授信委員會(huì )。按照堅持權利和義務(wù)相匹配的原則，合理確定牽頭銀行和成員銀行之間權利義務(wù)。二是銀企協(xié)議。《辦法》要求聯(lián)合授信委員會(huì )與企業(yè)簽訂銀企協(xié)議，在銀企協(xié)議中明確債權人和債務(wù)人雙方在融資業(yè)務(wù)中所享有的權利和應承擔的義務(wù)，以及違反協(xié)議的違約責任。三是聯(lián)席會(huì )議決議。《辦法》要求聯(lián)合授信委員會(huì )設立聯(lián)席會(huì )議，負責對重大事項進(jìn)行審議決策。聯(lián)席會(huì )議形成的決議對全體成員銀行有約束力，以確保聯(lián)合授信機制穩健運行。

5.聯(lián)合授信機制的運作機制是怎樣的？

聯(lián)合授信機制的運作機制如下：一是協(xié)商確定聯(lián)合授信額度。聯(lián)合授信委員會(huì )根據企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財務(wù)情況測算其承債能力，與企業(yè)協(xié)商一致后共同確認聯(lián)合授信額度，企業(yè)在額度內享有自主融資的權利。聯(lián)合授信額度包括企業(yè)在銀行業(yè)金融機構、非銀行業(yè)金融機構、其他渠道的債務(wù)融資，以及對集團外企業(yè)的擔保。二是監測聯(lián)合授信額度使用情況。聯(lián)合授信委員會(huì )建立企業(yè)融資臺賬，對已確認的企業(yè)實(shí)際融資及對集團外企業(yè)擔保，在融資臺賬中等額扣減企業(yè)剩余融資額度。銀行業(yè)金融機構向企業(yè)提供融資前，應查詢(xún)剩余融資額度，在剩余融資額度內向該企業(yè)提供融資。三是建立預警機制。《辦法》規定了預警狀態(tài)觸發(fā)、管理和退出的要求。對處于預警狀態(tài)企業(yè)的新增融資，要求銀行業(yè)金融機構應采取更加審慎嚴格的信貸審批標準、風(fēng)險管控措施和風(fēng)險緩釋手段。若企業(yè)確可能發(fā)生償債風(fēng)險的，可在聯(lián)合授信機制的基礎上組建債權人委員會(huì )。

6.對于超出聯(lián)合授信額度融資等違反《辦法》、協(xié)議或聯(lián)席會(huì )議決議的行為，聯(lián)合授信機制確立了哪些約束機制？

銀行業(yè)金融機構和企業(yè)應依法合規經(jīng)營(yíng)，尊重契約，對于違反《辦法》、協(xié)議或聯(lián)席會(huì )議決議的行為，采取以下處置措施：

對于不履行約定義務(wù)的成員銀行，聯(lián)合授信委員會(huì )可依據成員銀行協(xié)議予以處理。對違反《辦法》規定的銀行業(yè)金融機構，銀行業(yè)協(xié)會(huì )可采取相應的自律懲戒措施；對拒不糾正整改，影響聯(lián)合授信機制運行，可能引發(fā)重大風(fēng)險事件的，銀行業(yè)監管機構將依據有關(guān)規定采取監管措施或依法實(shí)施行政處罰。

對于違反銀企協(xié)議，提供虛假信息，超出聯(lián)合授信額度對外融資，逃廢成員銀行債務(wù)的企業(yè)，可由牽頭銀行組織成員銀行按銀企協(xié)議約定，采取一致行動(dòng)進(jìn)行聯(lián)合懲戒。情況嚴重的，銀行業(yè)協(xié)會(huì )可將企業(yè)列入失信企業(yè)名單，并推送至全國信用信息共享平臺，按照有關(guān)規定實(shí)現跨領(lǐng)域聯(lián)合懲戒。

7.聯(lián)合授信機制與債委會(huì )機制是什么關(guān)系？

聯(lián)合授信機制和債委會(huì )機制均為金融機構相互協(xié)作共同防控信用風(fēng)險的工作機制，兩者在風(fēng)險控制階段上有所差異。聯(lián)合授信機制立足關(guān)口前移，通過(guò)建立事前控制和事中監測等機制抑制企業(yè)多頭融資、過(guò)度融資的行為；債委會(huì )機制主要針對已經(jīng)出現償債風(fēng)險的企業(yè)，開(kāi)展債務(wù)重組、資產(chǎn)保全等風(fēng)險處置工作。聯(lián)合授信機制和債委會(huì )機制互為協(xié)同、互為補充，構成覆蓋事前、事中、事后全流程的風(fēng)險防控體系，切實(shí)防范潛在重大信用風(fēng)險。

8.聯(lián)合授信機制是如何保障企業(yè)合法權益的？

聯(lián)合授信機制堅持市場(chǎng)導向，注重平等協(xié)商，尊重各方合法權益。主要通過(guò)以下制度安排保障企業(yè)合法權益。

一是協(xié)商一致。確定聯(lián)合授信額度必須由聯(lián)合授信委員會(huì )和企業(yè)雙方協(xié)商一致。聯(lián)合授信額度應定期復評，企業(yè)因業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)需要需調整聯(lián)合授信額度的，可向聯(lián)合授信委員會(huì )申請啟動(dòng)復評程序。

二是自由選擇。聯(lián)合授信機制采取開(kāi)放進(jìn)入的方式，非成員銀行只要認可并承諾遵守成員銀行協(xié)議即可自動(dòng)加入并對企業(yè)提供融資。企業(yè)在聯(lián)合授信額度內可自主選擇融資業(yè)務(wù)合作對象。

三是自主定價(jià)。聯(lián)合授信委員會(huì )不得統一規定對企業(yè)的利率、期限、抵（質(zhì)）押要求等融資條件。

同時(shí)，《辦法》明確對于違反銀企協(xié)議，損害企業(yè)合法權益的成員銀行，銀行業(yè)協(xié)會(huì )或銀行業(yè)監管機構將采取相應的自律懲戒措施或監管措施。

9.聯(lián)合授信機制是否會(huì )影響企業(yè)融資？

聯(lián)合授信機制不會(huì )對企業(yè)融資行為產(chǎn)生嚴重影響。按照《辦法》規定的標準，應建立聯(lián)合授信機制的企業(yè)數量很少,不足全部企業(yè)的千分之一,絕大多數企業(yè)不受影響。

據調查,對于達到聯(lián)合授信機制建立標準的大型企業(yè)，其首要問(wèn)題往往不是資金緊缺。多頭融資、過(guò)度融資會(huì )對企業(yè)高負債運營(yíng)、盲目擴張形成不當激勵。在經(jīng)濟上行期，加劇部分企業(yè)、行業(yè)以及整個(gè)經(jīng)濟的產(chǎn)能過(guò)剩；在經(jīng)濟下行期，低產(chǎn)能利用率和高杠桿疊加的壓力會(huì )導致很多企業(yè)陷入債務(wù)困境，甚至因資金鏈斷裂產(chǎn)生債務(wù)危機。建立聯(lián)合授信機制有助于維持企業(yè)債務(wù)率在合理水平，提高其財務(wù)穩健性，更有利于企業(yè)長(cháng)遠發(fā)展。